3万亿银行贷款到底有没有流入民间借贷领域，这是一个问题。近期，民间金融出现的一种崩裂式生态，令这一“问题”紧迫感凸显。
倒闭起因：涉足担保业
温州，中国民间金融的样本区域，一场危机正在蔓延。
在温州东大门经济强镇永强，“创投模式”民间借贷开始崩裂。
7月27日，温州巨邦鞋业有限公司老板王和霞被传神秘失踪，这种“走失”现象至今起码在三家以上了。
龙湾警方人士称，半个月因辖区内连续倒闭了3家企业，为维护该社区治安，增援安保成员。龙湾区海滨街道宁城路92-98号，温州巨邦鞋业这家曾经在2008年金融危机后复苏的企业，此时大门紧锁，公安安排了协警执勤。
王和霞是当地继江南皮革老板黄鹤(本报曾详细报道)等后，又一位“失踪”的企业主。
这次是今年4月温州多家企业倒闭后的第二波，至此当地较大规模的企业倒闭、停产，起码在10起以上。
虽然失踪案例神奇地相似，但细节不尽相同。这次最明显的特征就是实业、担保、创投扭结。这在龙湾区鞋业行业协会8月1日发放的一份《内部通报》上有所显现：王和霞“失踪”的原因是“涉足一家非法担保公司”。
一名原来在巨邦鞋业工作的四川籍工人黄女士介绍，巨邦主要是做外贸女鞋。公司这几年的生意都不错，且还在扩产之中。今年3月又租了个厂房建生产车间，两个厂区共有3条流水线。
“此前毫无征兆，几乎是一夜之间出的问题。”龙湾鞋业协会一名知情者透露，导致王和霞“出走”的，是他把钱投到一家非法担保公司，后因担保公司“倒闭”而受牵累。
但另有知情人士称，像王和霞涉及的这种非法担保公司，其实就是几个人凑钱放“高利贷”，王涉及的金额，应该在数千万元到亿元间。
无独有偶。8月2日上午，龙湾宁城的宝业皮革公司汇集了大批围观者，听说老板已经联系不上。当地警方透露，这是一家创始于上世纪90年代的老牌皮革企业。
通常的做法是，虽然银根紧缩，但一些信誉良好、有银行“关系”的企业或个人，获得资金依然相对容易。他们所获资金往往以基准利率上浮10%的“优惠价”发放，给资金“供应商”留下套利空间。
创投式借贷崩盘
当地一银行人士透露，高利贷本金1000万元，月息6分，第一年需还本息1720万元。如果算上复利，将近1900万元。
企业密集倒闭“内伤” 创投式民间借贷崩盘
第二年，以1900万元的本金计算，每月还利息114万元，(1900 6%)，到年末本息是3268万元，以复利计为3500万元。第三年，3500万元的本金，每月还利息210万元，年末本息6000万元。
“宝业皮革就是这样死掉的。”上述银行人士称。比较普遍的做法是，几个人除了拿出自有资金，再以一分半到两分的月息向民间融资，最后以三四分甚至更高的月息借给他人，从中牟利。
“实业是一信用招牌，参股担保公司，从事借贷是主要目的。”自称属永强“皮革圈”内人士的姜先生介绍。实际上，民间借贷领域，实业、担保、创投相互交错，所以往往动一发而引千钧。这种模式，上一次金融危机后就开始蔓延。
姜先生解构王和霞式的“资金群”股东并非是单一的，有不同领域的企业主、金融机构人士，甚至政府人士。这些股东，有的除了自有资金外，各有渠道源源不断吸收资金进入。流向上，比如从事高利借贷、房地产投资、证券投资等，而资金操盘者被称为“创投人士”。
目前被警方控制的王姓人士，即是代表之一。
知情人士透露，“王创投”涉及的资金起码在40亿元以上，因为金额太庞大，一时无法周转引发人身安全，他自动投案，被当地武警控制保护在温州市区某宾馆。
“主要是一些银行职工、公职人员从银行贷款借给他。”上述知情人士进一步透露，获得资金后，王去上海做了“风投”。
银行客户经理出逃
上述人士进一步透露。目前“王创投”名下资产还有4亿-5亿元。原本从银行获贷周转资金链，但银根持续紧缩，房地产投资、证券市场热度不再，资金获利空间逐步缩减，令他周转逐渐衰竭。
“王创投”是资金群的集结点，也是操盘者，风险由此向各个环节蔓延。由于这些借贷中介机构人士来自相关领域，危机波及的金融机构也开始陆续出现。
“我在温州明显能感觉到，借钱的人太多了。随着放贷人手头的资金越来越紧，利息可能还会上涨。但现在爆出的资金纠纷也越来越多。”温州区域内一农行人士向记者透露，“大家都认为，实业很难赚钱，不如把资金收回来，拿去放贷还省力些。”
新模式的高危期已经来临，纠纷越来越多。以乐清为例，上半年乐清市人民法院审理民间借贷案件636件，涉案金额达2.69亿元。
8月1日，中信银行温州柳市支行一名高姓客户经理“出走”，当地警方已介入调查。据中信银行温州柳市支行人士称，高涉及民间借贷，可能在7000万元左右，出事前也给一些客户寄过信道歉，称自己被骗了。
“她牵涉这些资金，也都是因为银行揽存业务所逼。”一名自称了解高女士“难处”的亲友透露。
在温州，大部分银行人士因出于揽存目的，会跟一些担保、投资咨询公司之类的民间借贷中介机构交往密切。在一来二往中，一种资金借贷互助关系建立。
当地一名城商行支行行长对此忧心地表示，“温州民间借贷月息已高达6分至9分，利用银行客户经理身份借钱放贷，风险不是一般的高。”
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